Životní pojištění má jediný úkol: finančně ochránit vás i vaši rodinu před nepředvídatelnými událostmi, jako jsou úmrtí, invalidita nebo vážná nemoc. K tomu, aby jste tento úkol mohli smysluplně splnit, je klíčové nastavit dostatečně vysoké pojistné částky. Nízké krytí vám navodí falešný pocit bezpečí, který v případě vyplacení životní pojistiky bohužel vaši rodinu nezachrání.
Zde je návod, jak si co správně spočítat, kolik peněz vaše rodina skutečně potřebuje.
I. Pilíř finanční stability: Krytí pro případ úmrtí
Částka sjednaná pro případ úmrtí by měla pokrýt dva hlavní okruhy potřeb: dluhy a ztrátu příjmu.
Přehled klíčových rizik a doporučeného krytí
| Riziko | Typ výplaty | Cíl krytí a finanční dopad |
| Úmrtí | Jednorázová částka | Priorita: Splacení dluhů (Hypotéky a úvěrů). Zajištění finanční rezervy pro rodinu (doporučeno 3–5 násobek ročního příjmu), aby měla čas na adaptaci bez existenčních starostí. |
| Invalidita (3. stupeň) | Jednorázová částka | Dlouhodobá náhrada příjmu na desítky let. Krytí nákladů na bezbariérové úpravy bydlení a na potřebnou rehabilitaci. Částka by měla být nejvyšší (ideálně miliony Kč). |
| Závažná nemoc | Jednorázová částka | Finanční injekce pro boj s nemocí. Peníze na úhradu nákladné léčby, doplňků nebo dorovnání příjmu po dobu, kdy se klient nemůže plně věnovat práci a je na nemocenské. |
a) Zajištění dluhů (Priorita č. 1)
V případě úmrtí živitele rodiny je nezbytné, aby pozůstalí měli možnost splatit veškeré závazky.
- Hypotéka a úvěry: Pojistná částka musí být minimálně rovna aktuálnímu zůstatku vaší největší hypotéky a součtu dalších významných úvěrů (např. spotřebitelských nebo leasingů).
- Praktické doporučení: U hypotečního úvěru se často doporučuje sjednat klesající pojistnou částku. Ta se automaticky snižuje v průběhu let souběžně se spláceným dluhem, čímž zajišťuje, že krytí je vždy aktuální a celková cena pojištění je nižší.
b) Náhrada příjmu a adaptace rodiny
Kromě dluhů musí pojištění poskytnout rodině čas a finance k adaptaci.
- Pravidlo 3–5 násobku: Obecně se doporučuje, aby částka pro případ úmrtí dosahovala minimálně troj- až pětinásobku vašeho ročního čistého příjmu.
- Proč 3–5 let? Tento časový horizont poskytuje pozůstalému partnerovi dostatek finančních prostředků na několik let klidného života, bez nutnosti okamžitě řešit existenci. Během této doby se může adaptovat, případně rekvalifikovat, a zajistit si nový, stabilní zdroj příjmu.
Příklad kalkulace v případě úmrtí
| Položka | Částka |
| Zůstatek hypotéky | 3 000 000 Kč |
| Ztráta ročního příjmu (40 000 Kč/měsíc) | 480 000 Kč |
| Doporučený násobek (např. 4) | 1 920 000 Kč |
| Celková doporučená pojistná částka | 4 920 000 Kč |
II. Pilíř dlouhodobé jistoty: Krytí pro případ invalidity
Riziko invalidity je pro rodinný rozpočet často zničující, protože znamená ztrátu příjmu na desítky let dopředu, přičemž musíte i nadále žít a platit. Z tohoto důvodu by invalidita měla mít obvykle nejvyšší sjednanou pojistnou částku.
- Cíl: Poskytnout jednorázovou částku, která po zainvestování vygeneruje výnos, jenž spolu se státním invalidním důchodem pokryje vaše měsíční náklady.
- Doporučená výše: U aktivních lidí s hypotékou a vysokými příjmy se často doporučují částky v rozmezí 3 až 6 milionů Kč (pro 3. stupeň invalidity). Tyto peníze pomohou:
- Splacení dluhů (pokud již nebyly kryty pojištěním úmrtí).
- Úprava bydlení pro bezbariérový přístup.
- Financování potřebné rehabilitace a péče.
III. Krytí krátkodobých rizik
Ostatní připojištění (závažné nemoci, pracovní neschopnost) slouží k překlenutí dočasných finančních potíží.
- Závažné nemoci: Částka by měla krýt minimálně roční náklady na domácnost (např. 400 000 Kč až 800 000 Kč). Tyto peníze slouží jako finanční injekce na léčbu a ušlý příjem.
- Pracovní neschopnost: Pojistná částka se sjednává jako měsíční renta a měla by dorovnat rozdíl mezi vaší mzdou a nízkou státní nemocenskou.
Závěr: Životní pojištění jako chladná matematika
Nástroje jako životní pojištění se řídí matematikou rizika, ne emocemi. Nejde o to „ušetřit“ na pojistném, ale o to, zda sjednaná částka skutečně dokáže finančně nahradit vaši ztracenou hodnotu pro rodinu. Pokud je pojistka levná, pravděpodobně nekryje to, co má.
Ověřte si: Váš klid a finanční jistota by měly mít vždy vyšší prioritu než ušetřené stovky korun měsíčně na pojistném.
Vaše komentáře
Zatím nejsou žádné komentáře… Buďte první, kdo ho napíše.
Přispějte svým komentářem
