Investiční vs. rizikové životní pojištění „Můj život“ od Generali

Vybrat správné životní pojištění není úplně jednoduchá disciplína. Zvlášť když máte na výběr dvě varianty pod stejným názvem – „Můj život verze 2“ od Generali. Každá ale funguje úplně jinak. Jedna je investiční, druhá riziková. Jedna spoří, druhá chrání. Takže co za životní pojištění si vlastně sjednat?

Projdeme si rozdíly krok za krokem, výhody i úskalí obou variant. A hlavně, pomůžu vám pochopit, pro koho je co vhodné.

Jaké životní pojištění vlastně porovnáváme?

V obou případech se jedná o životní pojištění z nabídky Generali Česká pojišťovna. A obě varianty nesou název „Můj život verze 2“. Rozdíl je ale zásadní:

• Investiční životní pojištění – pojištění + možnost investování do podílových fondů. Spojujete ochranu s možností zhodnocení peněz.
• Rizikové životní pojištění – čistě pojistná ochrana bez spoření a investic. Cíl je jediný: krýt vás a vaši rodinu, když se něco stane.

Hlavní rozdíl v přístupu

U investiční varianty si částečně platíte „sami sobě“. Část peněz, které odvádíte, totiž směřuje do investiční složky – tedy do fondů, kde se může hodnota vašeho účtu zhodnotit (nebo také snížit, což je fér říct hned na začátku).

U rizikové varianty si naopak platíte pouze za pojistnou ochranu. Pokud smlouvu ukončíte, nic zpět nedostanete. Ale zato máte pojištění výrazně levnější a transparentnější.

Jaké krytí obě varianty životního pojištění od Generali nabízejí?

V tomhle jsou si podobné a to je dobrá zpráva. Obě varianty vám umožní sjednat široké portfolio připojištění:

• pojištění pro případ smrti (včetně klesající nebo pevné částky)
• závažná onemocnění (pro dospělé i děti)
• invaliditu (s jednorázovou částkou i měsíční rentou)
• ztrátu soběstačnosti
• pracovní neschopnost
• úrazová pojištění (hospitalizace, trvalé následky, smrt úrazem)
• asistenční služby a další volitelné bonusy

Takže pokud vás zajímá třeba jen pojištění vážných nemocí nebo úrazů, můžete si ho sjednat v obou variantách.

1) Investiční životní pojištění „Můj život“ – výhody a nevýhody

Výhody investičního životní pojištění od Generali

• Možnost dlouhodobého zhodnocení prostředků přes fondy
• Daňové zvýhodnění (při splnění podmínek)
• Mimořádné výběry bez sankce
• Odkupné při ukončení smlouvy (část peněz se vám vrátí)
• Možnost snížení rizikové složky, když chcete hlavně spořit

Nevýhody

• Vyšší poplatky (za správu fondů, administrativu atd.)
• Výnos není garantovaný – trh kolísá, fondy mohou i prodělat
• Složitější orientace – klienti často netuší, kolik mají ve fondech
• Není vhodné na krátký horizont (např. pod 5–7 let)

2) Rizikové životní pojištění „Můj život“ – výhody a nevýhody

Výhody rizikového životního pojištění od Generali

• Nižší měsíční pojistné než u investiční varianty
• Maximální průhlednost – platíte jen za krytí
• Ideální jako ochrana příjmu nebo pro zajištění rodiny
• Lze kombinovat s připojištěními podle aktuální potřeby

Nevýhody

• Žádná návratnost – po skončení pojištění nedostanete nic
• Nelze zhodnocovat peníze, neslouží jako „spoření“
• Omezené daňové zvýhodnění

Pro koho se více hodí investiční varianta?

Investiční životní pojištění dává smysl pro ty, kteří chtějí spojit pojištění s dlouhodobým investováním. Není to klasické spoření, ale pokud máte časový horizont 10 let a víc, může to být zajímavá forma, jak kombinovat ochranu a tvorbu rezervy.

Ideální například pro:

• mladé lidi nebo páry, kteří chtějí něco „navíc“ k ochraně života a zdraví
• podnikatele nebo zaměstnance, kteří využijí daňové výhody
• klienty, co chtějí investovat, ale zároveň mít zajištění v případě úrazu nebo smrti
• ty, co si chtějí vybudovat rezervu třeba na studium dětí, důchod nebo větší nákup

Ale pozor: investiční složka je u tohoto typu produktu svázaná s poplatky a tržním rizikem. Pokud hledáte jistotu a fixní výnos, raději se poohlédněte jinde – třeba po stavebním spoření nebo jiných formách investic.

Pro koho se hodí riziková varianta?

Tady není co vymýšlet – rizikové pojištění je čistě o ochraně. Nečekáte od toho žádné zhodnocení peněz. Ale o to víc si můžete dovolit vyšší pojistné částky za nižší peníze.

Ideální například pro:

• rodiče malých dětí, kteří chtějí pojistit příjem rodiny
• živitele rodiny, hypotékáře, samoživitele
• všechny, kdo hledají maximum ochrany za minimum nákladů
• ty, kteří investují jinde – třeba do ETF, akcií, krypta – a pojistku chtějí samostatně

Rizikovka je taky super volba, pokud potřebujete krytí jen na určitou dobu – třeba dokud vám děti nedostudují nebo nesplatíte hypotéku.

Po internetu kolují mýty a lidé si je často pletou

❌ „Investiční pojištění je výhodnější, protože aspoň něco dostanu zpátky.“
➡️ Není to tak černobílé. To „něco zpátky“ může být méně, než jste do toho vložili. Záleží na vývoji fondů, poplatcích i délce trvání smlouvy.

❌ „Rizikové pojištění je vyhazování peněz z okna.“
➡️ Zkuste si to říct, až vám nemoc nebo úraz znemožní pracovat. Pojištění je ochrana, ne investice. Když se nic nestane, buďte rádi.

❌ „Pojišťovna si na mě stejně vždycky něco najde a nic mi nedá.“
➡️ Výluky a podmínky se dají přečíst. A když pojistku dobře nastavíte, dostanete přesně to, co si sjednáte.

Praktické rady, jak se tedy správně rozhodnout:

• Ujasněte si, jestli chcete pojištění nebo investici. Kombinace nemusí být vždy ideální.
• Spočítejte si, kolik potřebujete pojistit – na jaké situace, na jakou částku.
• Zvažte délku trvání – pokud plánujete pojistku na kratší dobu (do 10 let), investiční se většinou nevyplatí.
• Porovnejte si poplatky – investiční varianta jich má víc.
• Nebojte se poradit s někým nezávislým. Nebo si aspoň sami pročtěte podmínky.

A jak se v tom vyznat a neztratit?

Upřímně? Klíčem je vědět, co od životního pojištění čekáte. Nenechte se zmást tím, že investiční vypadá „bohatěji“. Většina lidí potřebuje hlavně pojistku, která pokryje výpadek příjmu, léčbu nebo zajištění dětí, když se něco stane.

Pokud máte volné peníze, chcete investovat a nebojíte se tržního rizika, můžete jít do investiční varianty. Ale pokud je pro vás priorita ochránit rodinu a majetek, riziková pojistka je často rozumnější, levnější a přehlednější.

Srovnání obou životních pojištění „Můj život“ od Generali

Pokud si na závěr odnesete jednu jedinou věc, tak ať je to tahle:
➡️ Neexistuje jedna „nejlepší“ varianta. Existuje jen ta nejlepší pro vás. A teď už víte, jak si ji správně vybrat.

Související články:

• Kdy se vyplatí/nevyplatí životní pojištění?
• Jak správně nastavit POJISTNOU ČÁSTKU u životního pojištění?
• Životní pojištění: Kdy má smysl a kdy je to zbytečné?
• Srovnání životního pojištění: Má smysl nebo jen další výdaj?
• Mutumutu: Revoluce v životním pojištění

Vaše komentáře

Přispějte svým komentářem, recenzí či zkušeností

Anna Venclíková Travel & Lifestyle Blogger

Miluju chvíle, kdy máme doma klid, čaj voní po skořici a děti se smějí. Píšu o rodině, trendech pro muže i ženy, módě, sem tam i něco o nás ženách, cestování a malých radostech, které dělají náš život hezčí.

Profil autora

Online nakupování Cestování Lifestyle