Když se něco stane například úraz, nemoc nebo nedejbože úmrtí v rodině, tak to poslední, na co má člověk náladu, je řešit papíry. Jenže právě v těchto momentech je potřeba mít jasno, co a jak s pojišťovnou. A protože spousta lidí si myslí, že to je automaticky boj s větrnými mlýny, pojďme si v tom udělat pořádek. Bez složité právničtiny, ale pořád přesně a podle pravidel, protože jde o peníze. A ne zrovna malé!
Co přesně znamená „pojistná událost“ a kdy to začíná?
Pojistná událost je v podstatě ten okamžik, kdy nastane to, proti čemu jste se pojistili. Může jít o úraz, nemoc, invaliditu nebo třeba smrt pojištěného. A jakmile se tohle stane, je potřeba dát o tom vědět pojišťovně a ne až někdy, ale ideálně co nejdřív. V zákoně se tomu říká „bez zbytečného odkladu“, což může znít vágně, ale ve výsledku to znamená klidně do 5 dnů, jakmile se situace trochu uklidní.
👉 Pokud to někdo oznámí po týdnech nebo měsících, může se stát, že mu pojišťovna plnění sníží nebo ho úplně odmítne. A to by byla škoda, ne?
Co musíte pojišťovně dodat? Papíry, ale i pravdu!
Bez papírování to bohužel nejde. Ale dá se to zvládnout s přehledem, když víte, co potřebujete.
U úrazu
- Vyplněný formulář o úrazu (obvykle se jmenuje nějak jako „Oznámení úrazu“)
- Lékařské zprávy a průběh léčby
- Pokud byl někdo viníkem (např. řidič při nehodě), tak taky policejní protokol
U nemoci
- Lékařské zprávy, ideálně od prvního dne potíží
- Pokud se řeší invalidita nebo závažné onemocnění, tak celá zdravotní dokumentace
Hodně lidí zapomíná, že pojišťovna má právo si informace ověřovat. A taky že pokud nedodáte všechno hned, může se celý proces likvidace (což je ten moment, kdy se zjišťuje, co přesně se stalo) neskutečně protáhnout.
Likvidace pojistné události aneb „kdy mi konečně vyplatí peníze?“
Tahle otázka napadne asi každého, kdo něco řeší s pojišťovnou. A je fér říct, že i když to může působit jako nekonečný maraton, zákon na to myslí a stanovuje konkrétní lhůty.
a) 3 měsíce na šetření
Pojišťovna má maximálně 3 měsíce od doby, kdy jí vše řádně oznámíte a dodáte všechny potřebné doklady, aby šetření ukončila. V praxi to u jednodušších věcí (např. vyvrtnutý kotník) může být i za pár dní. Ale u trvalých následků nebo invalidity se tři měsíce běžně využijí celé.
b) 15 dnů na vyplacení peněz
Jakmile pojišťovna šetření ukončí, má dalších 15 dnů na to, aby peníze poslala. Pokud to nestihne, je v prodlení a vy máte právo na úrok. Takže se klidně ozvěte, žádné mlčení ze slušnosti!
Přehled lhůt, které pojišťovna musí dodržet
| Co se děje | Kolik času má pojišťovna | Co hrozí, když to nedodrží |
|---|---|---|
| Zpracování události (šetření) | max. 3 měsíce | Může dojít ke stížnosti na ČNB |
| Vyplacení peněz po šetření | do 15 dnů | Úrok z prodlení ve váš prospěch |
Trvalé následky a proč se všichni bojí „tabulek pojišťovny“
A teď trochu ošemetnější téma: trvalé následky. Tady to totiž začíná být trošku alchymie. Většina lidí čeká, že když se něco stane, dostanou automaticky nějakou „férovou“ částku. Jenže ono je potřeba se mrknout, jak se to vlastně počítá.
A rozhodně ne podle toho, jak moc vás to bolí, ale spíš podle toho, jak moc to naruší vaše fungování v běžném životě.
Komerční plnění: Hra na procenta
Pojišťovny si jedou svoje vlastní tabulky. Doslova! Mají seznam různých zdravotních problémů a ke každému je přiřazené určité procento, čím závažnější a trvalejší následky, tím vyšší číslo.
Ukažme si to na příkladu
Pokud vám po nehodě zůstane zdravotní problém s ramenem (třeba že vám pořád vyskakuje), může to být klidně 20%. Pokud došlo ke zlomenině kosti na ruce nebo noze, dostáváme se třeba až na 30%. A když jste pravák, tak všechno na pravé straně mívá větší váhu než na levé, protože se předpokládá, že tu ruku prostě víc potřebujete.
Výplata pak vychází ze sjednané částky v pojistné smlouvě. Takže jestli máte pojištěno TN (trvalé následky) na 500 000 Kč a máte posudek na 30%, čekejte 150 000 Kč. Pokud ale máte smlouvu z roku raz dva a nikdo vám částku neaktualizoval, může to být spíš k vzteku než k radosti. Na to vážně pozor!
Zákonné odškodnění: Body místo procent
Tohle platí hlavně u dopravních nehod nebo pracovních úrazů, kde je jasný viník. Tady se nejede podle tabulek pojišťoven, ale podle tzv. bodového systému ministerstva. Každý typ újmy má daný počet bodů a každý bod má pevnou finanční hodnotu, která se rok od roku mění podle průměrné mzdy.
- V roce 2025 má 1 bod hodnotu 451,07 Kč
- Pro srovnání v roce 2024 to bylo 424,27 Kč
Takže pokud vám posudek přiřadí třeba 300 bodů, znamená to, že máte nárok na 135 321 Kč (300 × 451,07). Tyhle částky rostou s inflací, což je výhoda. Oproti tomu tabulky pojišťoven se bez vašeho zásahu nemění. A to je právě ten rozdíl, který spousta lidí neví.
Dvě cesty k odškodnění pojišťovnou po úrazu
| Metodika | Komerční pojištění (procenta) | Zákonné odškodnění (body) |
|---|---|---|
| Z čeho se počítá | % ze sjednané částky | počet bodů × hodnota bodu |
| Kdo to určuje | Tabulky pojišťovny | Lékař + metodika MZ |
| Změna v čase | Nemění se automaticky | Indexováno každý rok |
Co když dojde ke smrti? A jak se mění pravidla od roku 2026?
Tohle téma není příjemné, ale je nesmírně důležité. Pokud má člověk životní pojištění a dojde k nejhoršímu, vyplácí se pojistné plnění tzv. „obmyšlené osobě“. To je někdo, koho jste si určili ve smlouvě: může to být partner, dítě, kamarád.
A právě tahle osoba má výhodu, že se k penězům dostane hned. Vyplacení nejde přes dědické řízení, takže to není žádná několikaměsíční anabáze.
Co když jste obmyšleného neurčili?
Pak se jede podle zákona – nejdřív manžel/ka, pak děti, pak rodiče. A až když není nikdo z nich, řeší se to jako dědictví. Jenže pokud máte nesezdaného partnera a toho ve smlouvě nemáte jmenovaného, nedostane nic. Takže ano, napsat tam jeho jméno fakt dává smysl.
Čekací doba, výluky a proč je tak důležité říct pojišťovně pravdu
Představte si, že si sjednáte pojištění a za dva týdny vám lékaři potvrdí nějakou vážnější nemoc. Automaticky by člověk řekl: „Super, mám pojištění, tak mi pomůže.“ Jenže pozor – většina pojistek má tzv. čekací dobu. A tady začínají první zklamání.
Jak funguje čekací doba?
Pojišťovna si tímhle způsobem chrání záda. Je to doba, během které vám ještě nemusí plnit, pokud se něco přihodí. U nemocí bývá čekací doba běžně 2–3 měsíce. To znamená, že pokud vám třeba diagnostikují nádor měsíc po uzavření smlouvy, máte smůlu. Když by se ale stal úraz (např. uklouznete na ledu), ten se kryje obvykle od prvního dne pojištění.
👉 Výjimka: Sebevražda, u životního pojištění bývá čekací doba i 1–2 roky. Ano, i to je ve smlouvách.
Preexistující onemocnění aneb „já jsem to přece nevěděla!“
A teď přichází část, kde si spousta lidí naběhne. Když totiž uzavíráte pojištění a někde „zapomenete“ zmínit, že už nějaký zdravotní problém máte (nebo jste ho měli), pojišťovna se toho může chytit a odmítnout plnění. I když jste si třeba mysleli, že to „už dávno není aktuální“.
Pojišťovna totiž při likvidaci události může zpětně vyžádat vaši zdravotní dokumentaci i několik let zpátky. A pokud tam najde něco, co jste neuvedli (nebo nepravdivě uvedli), může to použít jako důvod pro zamítnutí. Tohle se stává častěji, než si lidé myslí.
📌 Takže upřímně, když vyplňujete dotazník ke smlouvě, napište všechno. I to, co vám připadá malicherné. Radši vyšší pojistné než žádné plnění.
Shrnutí a pár rad na konec (fakt z praxe!)
Vyřizování pojistné události sice není nic, co by člověk chtěl zažívat často, ale když už na to dojde, je fajn být připravený. A hlavně znát svoje práva. Protože v pojišťovnách sedí lidi a i když se většina z nich snaží pomoct, někdy se holt bez tlaku z vaší strany věci nehýbou.
Co si z toho zapamatovat?
- Pojistnou událost nahlaste co nejdřív, ideálně do 5 dní, i když zákon říká „bez zbytečného odkladu“
- Všechno důležité dávejte písemně a kopie si schovávejte
- Vyžadujte informace, po třech měsících musí být šetření uzavřené
- Nezapomeňte uvést obmyšlenou osobu jménem (hlavně pokud nejste manželé)
- Aktualizujte pojistné částky jinak dostanete směšné plnění
- Vyplňujte zdravotní dotazníky pravdivě, jinak riskujete úplné zamítnutí
- U složitějších případů buďte trpěliví, ale nenechte se „ukecat“ k čekání bez lhůt
A co novinky od roku 2026?
Nejzásadnější změna se týká právě obmyšlených osob. Pojišťovny už nebudou moct čekat, až se ozvete. Nově budou muset aktivně vyhledat, komu má být plnění vyplaceno a to do 60 dnů od chvíle, kdy se dozví o úmrtí pojištěného. Konečně férové pravidlo, které pomůže i lidem, co o své pojistce třeba ani nevěděli
Pokud jste dočetli až sem, klobouk dolů. Vyřizování pojistné události fakt není nic, co by člověk řešil s úsměvem. Ale když víte, jak na to, můžete si ušetřit spoustu nervů, zbytečného papírování a hlavně času. A to v takových chvílích ocení každý.
Vaše komentáře
Zatím nejsou žádné komentáře… Buďte první, kdo ho napíše.
Přispějte svým komentářem
