ZOXO Recenze: Půjčka až 10 miliónů, dává smysl nebo ne?

Nedávno mi napsal náš čtenář přes kontakt s prosbou, která mě zaujala hned na první dobrou: „Našel jsem firmu ZOXO, která poskytuje podnikatelské půjčky se zástavou nemovitosti. Na první pohled to nevypadá špatně, ale pořád je to pro mě velká neznámá a trochu se bojím. Potřebuji peníze na půl roku. Můžete se na to, prosím podívat a říct mi, jestli to dává smysl? Klidně váš čas zaplatím“

No řekl jsem, proč ne, rozhodně je lepší věnovat hodinku a pořádně si tu firmu proklepnout než aby pán zbytečně někomu naletěl. Takže jsem projel web, prošel všechny veřejně dostupné informace, vzory smluv (které jsou veřejně na webu), reálné kalkulace, a nakonec jsem si vyžádal podrobnosti přímo od člověka, který ve firmě ZOXO pracuje.

A výsledkem je tento článek. Prosím vás, nejedná se o reklamu, článek vznikl z vlastní iniciativy z respektu k lidem, kteří hledají férové řešení a zároveň nechtějí naletět.

Takže, pokud zvažujete podnikatelskou půjčku mimo banku, ale nechcete se upsat firmám, které lákají na úroky „od 6 %“, aby vám později z úvěru vyrostl trojnásobek, pak věnujte chvilku této recenzi. Může vám ušetřit víc, než si myslíte.

---

1. Rychlý přehled pro nedočkavé

Nechce se vám číst celý článek? Tady je to nejdůležitější ve třech sloupcích:

Co ZOXO nabízí	K půjčce potřebujete	Co získáte
Podnikatelský úvěr se zástavou	Nemovitost k ručení + IČO	Fixní spíše nad 10 %, žádné skryté poplatky
3 typy půjček: anuitní, balonová, 10na10	Spolupráce a rychlé dodání podkladů	Peníze do 3–5 dní od schválení, často i dřív
Férový a lidský přístup, vše transparentně	Souhlas s podmínkami a jasné rozhodnutí	Detailní kalkulace a podmínky před podpisem smlouvy

💡 Pokud se v tomhle poznáváte, pokračujte dál, rozebereme každý krok, výhody, nevýhody i případná úskalí půjčky ZOXO

2. Pro koho je půjčka od ZOXO vhodná?

ZOXO je přímý český poskytovatel podnikatelských půjček, ale neřeší všechny a všechno. Rozhodně se nejedná o nějakou zprostředkovatelskou firmu. Tato firma se zaměřuje výhradně na podnikatele, kteří mají nemovitost a možnost s ní ručit. Co jsem pochopil, tak bez těchto dvou podmínek nemá ani smysl zkoušet podávat si u nich žádost o půjčku.

Firma zde je od roku od 1. prosince roku 2011, takže na trhu už více než 14 let. Co jsem koukal na finanční výsledky a objemy poskytnutých peněz, tak je z toho patrné, že ročně poskytne půjčky v rozmezí cca 120 – 150 milionů Kč, tj podle mého názoru financuje řádově cca 100 smluv ročně.

Typickým klientem ZOXO je

• Živnostník s potřebou rychle pokrýt zakázku, investici nebo období, kdy mu vypadly tržby
• firma (třeba s.r.o), které čeká na platbu od odběratele a potřebuje mezitím financovat provoz
• Podnikatel, kterého banky kvůli minulosti odmítají, ale má v majetku nemovitost
• Krátkodobý zájemce o překlenovací úvěr, který ví, že za 3 nebo 6 měsíců vše splatí (např. po získání dotace, dofinancování z banky atd.)

Parametry podnikatelské půjčky ZOXO

Parametr	Hodnota / Rozmezí	Poznámka
Typ půjčky	Anuitní nebo balonová splátka	Balonová má nižší splátky, anuitní obsahuje i jistinu
Úroková sazba (fixní)	cca nad 10 % p.a.	Na webu uváděno „od 6,9 %“, reálný fixní úrok je vyšší
Doba splácení	2–20 let	Balonové úvěry obvykle na 2–3 roky, anuitní až 20 let
Výše půjčky	od 100 000 Kč do 10 mil. Kč	Nejčastěji mezi 500 000 Kč a 2 mil. Kč
Zajištění	Zástava nemovitosti	Byty, domy, pozemky, garáže apod.
LTV (poměr půjčky k hodnotě)	až 80 % ve větších městech	Odhad interně – Sreality, cenové mapy, KN
Poplatek za sjednání	4 % z půjčované částky	Odečítá se při čerpání
Předčasné splacení	Zdarma po 6 měsících řádného splácení	Žádné sankce ani budoucí úroky navíc
Zápis do registru	Ne	Neprovádí se, půjčka je bez registru
Zápis do KN	Vkládá ZOXO elektronicky	V den podání se vyplácí
Notářský zápis	Při půjčkách od 1 mil. Kč	Běžné i u konkurence
Vyplacení peněz	1 den po zápisu zástavy na KN	U exekuce i dříve
Zpracování žádosti	Online + Signi verifikace + kurýr	Osobní přístup, transparentní proces

---

3. Jaké typy půjček ZOXO nabízí a v čem se liší?

ZOXO nabízí tři hlavní typy podnikatelských úvěrů. Všechny mají jedno společné a to zajištění nemovitostí a jsou určené výhradně pro podnikatele.

a) Anuitní půjčka – klasika až na 20 let

Tahle varianta funguje podobně jako hypotéka.

• Každý měsíc splácíte stejnou částku (tzv. anuitu)
• Úrok je fixní po celou dobu
• Můžete si rozložit splatnost až na 20 let
• Ideální, pokud chcete dlouhodobě plánovat rozpočet a splácet stabilně

💡 Hodí se pro: podnikatele, kteří chtějí rozumné měsíční splátky a nepotřebují úvěr „jen na chvíli“

---

b) Balonová půjčka – překlenovací řešení

Znáte situaci, kdy víte, že za půl roku dostanete větší peníze (např. dotaci, vyúčtování, proplacení zakázky), ale potřebujete hotovost teď? Právě tohle řeší balonová půjčka.

• Měsíčně platíte většinou jen úrok
• Na konci vracíte celou jistinu
• Smlouva se obvykle uzavírá na 2–3 roky
• Pokud splácíte, není problém ji prodloužit

💡 Hodí se pro: podnikatele, kteří chtějí rychle vykrýt cashflow, nechtějí se vázat na desítky let, a mají plán, jak úvěr včas splatit

---

c) 10na10 – nižší splátka, vyšší vstupní poplatek

Zvláštní varianta balonové půjčky s trošku jiným rozložením nákladů.

• Nižší měsíční splátka, takže klienta méně zatěžuje
• Vyšší poplatek na začátku
• V konečném součtu zaplatíte stejně, jako u klasické balonové půjčky, jen s jiným rozložením plateb

💡 Hodí se pro: podnikatele, kteří si nemohou dovolit vysokou měsíční zátěž, ale vědí, že celkovou částku v horizontu 2–3 let bez problémů zvládnou

Všechny typy těchto půjček od ZOXO mají stejné jádro

• Úrok fixní po celou dobu
• Jasně dané poplatky
• Transparentní kalkulace, kde předem víte, kolik zaplatíte a nečeká vás tak překvapení (toto jsem právě otestoval a nechal jsem si zpracovat smlouvu, která obsahovala veškeré informace, včetně úroků, nákladů, poplatku, který se strhává při vyplacení půjčky atd.)

---

4. Úroky, poplatky a kolik opravdu zaplatíte

Na webu ZOXO sice najdete informaci o úroku „od 6,9 %“, což je samozřejmě pravda, nicméně v reálu spíše počítejte s úrokem nad 10%. Co se mi celkem líbí, tak to, že tahle sazba zůstává stejná po celou dobu trvání půjčky.

Nezvýší se, když zaplatíte pozdě. Neskáče podle sazby ČNB. Není to žádné „od 6 % do 39 % podle nálady jako u jiných nebakovních poskytovatelů půjčka“. Jednoduše je to fix, přesně člověk ví kolik zaplatí.

---

Jak vypadá půjčka od ZOXO na mém příkladu?

Třeba u půjčky ve výši 1 000 000 Kč:

• Poplatek 4 % = 40 000 Kč
• Na účet vám přijde 960 000 Kč
• Splácíte ale celý 1 000 000 Kč + úroky
• Úrok 14 % ročně
• Vše je spočítáno dopředu a přehledně

ZOXO mě poslalo konkrétní tabulku, kde jasně a zřetelně vidíte

• výši měsíční splátky
• jak klesá jistina v čase
• kolik přeplatíte
• a kdy to celé skončí

---

No a co mě nejvíc zajímalo byl ten poplatek

Paradoxně to není žádná past, ale poplatek, který kryje posouzení, čas, ohodnocení nemovitého majetku, právníka a další smluvní dokumentaci. Jasně, člověk si může říct, že je to dost, ale i bance platíme za vyhotovení smluv k hypotečnímu úvěru a další poplatky spjaté s hypotékou.

Nicméně níže je můj rozpad na co jsem přišel

• Poplatek za zprostředkování: 0 Kč (nejsou zprostředkovatel, ale přímo u poskytovatel)
• Poplatek 4 % z výše půjčky – účtovaný až při čerpání (strhne se z částky)
• Předčasné splacení? Toto mě zaujalo a podle mě největší benefit a také korektní a férové jednání. Po 6 měsících můžete půjčku klidně kdykoliv zdarma předčasně splatit.
• Poplatky za expresní výplatu, vyčíslení zůstatku, předčasné ukončení? Nic takového tam není

---

Transparentní chování ZOXO

Tahle situace mě fakt překvapila, protože se to nevidí denně. V první chvíli jsem nečekal, že se mnou budou až takto férově komunikovat a upozornili mě na jednu věc, že pokud podepíšu elektronicky, že souhlasím s kalkulací… (samozřejmě až pak co ji odsouhlasím) a pak třeba přestanu komunikovat, může nastat situace, že by mě firma vyúčtovala náklady na advokáta (15 000 Kč).

Proč? Protože jak sami přiznávají, lidi často souhlasili, pak si to třeba rozmysleli a nedali už ani vědět. ZOXO nechali vše právníky připravit atd. a lidi už se neozvali. A upřímně jak to vnímám já? Naprosto pochopitelné a být na jejich straně, kdyby to udělalo třeba více lidí, také bych nad tím přemýšlel.

Líbí se mi, že mě dopředu o tomto informovali, být u jiné nebankovní (teď ji nebudu jmenovat, tak tam by mlžili až do posledního okamžiku). Za mě tedy rozhodně plusové body!

---

5. Jak probíhá sjednání půjčky ZOXO krok za krokem?

ZOXO není žádná velká korporace co točí miliardy jako třeba Acema nebo Proficredit, ale podle mě přesně v tom je možná jejich největší výhoda. Člověk nemusí absolvovat ty nekonečné telefonáty s call centrem, žádná přepojování a žádné „ozveme se vám do 5 pracovních dní“ oni jednají hned.

Vytočil jsem jejich číslo, telefon zvedli ihned a na všechny mé dotazy odpovědli bez mrknutí oka, no a email? Ten jsem s temi dotazy (na základě kterých nyní píšu tuto recenzi měl do 2 hodinek). Tak a teď k tomu jak to probíhá…

---

Postup sjednání půjčky u ZOXO

1. Vyplníte online žádost na webu + přidáte fotky nemovitosti (nebo je pošlete na email/WhatsApp)
2. Do hodiny vám volá kolegyně, ověří si, jestli podnikáte, máte ručení a základní informace
3. Dostáváte kalkulaci + vzory smluv – vše přehledně, bez skrytých háčků
4. Pokud souhlasíte, přes službu Signi elektronicky podepisujete, že chcete pokračovat
5. Advokát připravuje smlouvy, které vám přijdou kurýrem domů
6. Podepíšete, ověříte podpisy, odešlete zpět
7. Smlouvy se podají na katastr nemovitostí
8. Peníze přichází nejčastěji následující pracovní den (výjimky u exekucí viz níže)

---

Jak dlouho trvá celý proces sjednání?

Samozřejmě jsem si nepoučel (jen jsem je testoval), ale co mám informace tak obvykle 3 až 5 pracovních dní. Rychlost závisí hlavně dodání podkladů a samozřejmě vašem rozhodnutí.

💡 Co se mě opět líbí? Pro ZOXO je evidetně důležité, aby bylo vše správně, ale zároveň nečekáte třeba 2 týdny jako u banky. Většina úkonů (ověření, podpisy, kurýr, katastr) je už dnes v digitální podobě, takže i s menším týmem to mají dobře zvládnuté.

---

Můj speciální dotaz: Co když má někdo na nemovitost exekuci?

A oficiální odpověd?

• Pokud má nemovitost exekuci, musí se nejdřív vyplatit ještě před podáním na KN
• V těchto případech může být peníze potřeba odeslat ještě tentýž den, jinak by zástava nebyla platná
• Firma to ale umí řešit – není to překážka, jen proces vyžaduje lepší koordinaci

---

Takže žádné zbytečné papírování, ale zároveň platí: Čím víc spolupracujete, tím rychleji máte peníze. Z mé strany tedy vše v srozumitelné v tomto bodě.

---

6. Jak ZOXO určuje hodnotu nemovitosti (ručení)?

Bez ručení nemovitostí se u ZOXO jak jsem psal výše neobejdete, ale zároveň nemusíte vlastnit vilu v centru Prahy. Hodně záleží na lokalitě, typu nemovitosti a odhadované hodnotě.

---

Jaké typy nemovitostí akceptují?

• Rodinné domy
• Byty
• Garáže
• Pozemky (stavební i jiné)

💡 ZOXO půjčuje i proti nemovitostem s nižší hodnotou – běžně mají klienty, kteří ručí garáží za 200 tisíc. Na druhé straně není problém ručit domem nebo bytem v hodnotě několika milionů.

Nemovitost nemusí být nutně vaše, ale musíte mít souhlas vlastníka, že ji můžete použít jako zástavu (např. rodiče, partner/ka, firemní majetek).

---

Jak se stanovuje hodnota nemovitosti?

ZOXO nevyžaduje oficiální znalecký posudek což je výhoda, protože byste čekali na znalce i pár týdnů, takže si odhad dělají interně. Používají k tomu:

• Cenové mapy
• Data z realitních serverů (Sreality apod.)
• Kupní ceny dostupné na katastru
• Vizuální stav nemovitosti z fotek

Díky tomu celý proces výrazně zrychlí a neplatíte 5–8 tisíc korun za odhadce, jako u banky nebo některých jiných nebankovních společností.

---

Kolik vám půjčí – LTV?

ZOXO standardně půjčuje do výše:

• Až 80 % hodnoty nemovitosti ve větších městech (Praha, Brno, Plzeň apod.)
• V menších obcích bývá LTV nižší cca 60–70 %, podle atraktivity lokality a likvidity

Hodnotu určuje výhradně ZOXO, ale nejsou přísní jako banky

---

A co když je na nemovitosti exekuce nebo jiná zástava?

• Pokud už na nemovitosti nějaká zástava je, ZOXO se s vámi pobaví, jestli ji lze vyplatit
• Pokud máte exekuci, je potřeba ji řešit ještě před podáním smlouvy na katastr, v některých případech ji může ZOXO vyplatit rovnou (součástí úvěru)

👉 Ale bez nemovitosti k ručení to zkrátka nejde. Tohle není půjčka „na občanku bez ničeho“.

---

7. Hlavní výhody půjčky od ZOXO

Když jsem procházel všechny dokumenty, mluvil s majitelem a procházel jejich proces, dost rychle jsem pochopil, že tohle není žádná typická nebankovka.

Žádná call centra, žádné přepojování, žádné reklamy na rádoby nízký úrok, který se pak otočí proti vám. Níže najdete to nejzásadnější, co ZOXO odlišuje od jiných poskytovatelů nebankovních půjček se zástavou nemovitého majetku.

---

a) Předčasné splacení zdarma

Po 6 měsících řádného splácení můžete úvěr kdykoliv doplatit zcela bez sankcí.
To znamená:

• Neplatíte žádné „budoucí úroky“
• Neúčtuje se žádný „poplatek za předčasné splacení“
• Nečeká vás žádné dvojité RPSN peklo jako u některých jiných firem

👉 Jednoduše, pokud se vám zlepší cashflow, můžete to celé ukončit bez výčitek (ani bez výdajů navíc).

---

b) Transparentnost smluv a výpočtů

• Na webu ZOXO najdete všechny vzory smluv ke stažení dopředu, bez registrace, bez nutnosti zasílat nějaké osobní údaje.
• Kalkulace obsahuje přesný vývoj splátek, úroku a jistiny v čase
• Klient vždy dopředu ví, kolik zaplatí, kdy a proč, žádná „třívětá nabídka“ jako u některých velkých hráčů

---

c) Fixní úrok půjčky po celou dobu

• Úrok je spíše nad 10% ročně a nemění se
• Nezáleží, jestli je inflace, změna sazeb nebo opožděná splátka
• Žádné „akční první tři měsíce“ a pak náraz do zdi

👉 Tady prostě víte, na čem jste. Od začátku až do poslední splátky.

---

d) Žádné záludnosti v poplatcích

• Neúčtují si za „vyčíslení zůstatku“
• Neúčtují si „předání smluv kurýrem“
• Nechtějí peníze za „rychlé vyplacení“ nebo za to, že se na vás vůbec někdo podívá

Jediný poplatek, který zaplatíte, je:

• 4 % z výše půjčky (strhává se při čerpání)
• A pouze v případě, že vše odsouhlasíte a necháte si připravit smlouvy a následně zmizíte, mohou po vás požadovat až 15 000 Kč jako náklady na advokáta. Samozřejmě je tam to slovo „mohou“…

---

d) Lidský přístup

Tohle možná není měřitelné číslem, ale pro mě to hrálo velkou roli.

• Klientům běžně dávají telefon na konkrétního člověka – klidně i majitele
• Po podpisu smlouvy nekomunikujete s anonymní „správou úvěru“, ale pořád s tím samým člověkem
• Firma má skutečné sídlo a kancelář, žádná virtuální schránka

---

e) Férový přístup i při nesplácení

• Pohledávky nepřeprodávají inkasním agenturám
• V zástavní smlouvě je jasně uvedeno, že vám můžou maximálně naúčtovat 2,4 násobek půjčené částky v případě, že děláte mrtvého brouka a neplatíte
• Tzn. z 500 000 Kč se nikdy nestane 5 milionový dluh

👉 Tohle je pojistka, kterou jinde nenajdete. A je to obrovský rozdíl oproti nebankovkám, které „půjčí levně třeba milion“, ale pak vás v krizi semelou klidně o dům za 8 milionů.

---

8. Můj verdikt: Pro koho je ZOXO skvělá volba a kdo by se měl porozhlédnout jinde

Po detailním prostudování smluv, kalkulací a reálného fungování musím říct: ZOXO si na nic nehraje. Nedělá žádné marketingové kouzla, neláká na nereálné sazby, ale drží slovo a jedná narovinu.

Pokud potřebujete podnikatelský úvěr, máte nemovitost k ručení a víte, co děláte, tahle firma může být přesně to, co hledáte. Rychlá, přímá, srozumitelná.

---

Má to smysl, pokud

• Jste podnikatel (OSVČ, firma – právnická osoba)
• Potřebujete peníze rychleji, než stíhá banka
• Máte nemovitost k ručení (klidně i garáž)
• Chcete lidský přístup, kde se dá vše vyřešit po telefonu s jedním člověkem
• Vítáte fixní úrok bez překvapení
• Oceňujete možnost předčasného splacení bez pokut

---

Naopak ZOXO není pro vás, pokud

• Nemáte čím ručit
• Nechcete ručit majetkem
• Očekáváte schválení na počkání bez jakékoli odpovědnosti

---

Osobní poznámka na závěr

Tahle recenze vznikla proto, že mě kontaktoval jeden z vás – čtenář, který chtěl vědět, jestli ZOXO má smysl. A já jsem se na to mrknul opravdu detailně.

Výsledek tedy za mě je, že ZOXO je férová volba pro podnikatele, kteří vědí, co chtějí, a zároveň očekávají, že s nimi bude někdo jednat jako s člověkem, ne jako s číslem v tabulce.

---

Zajímá vás, kolik by vás půjčka vyšla?

• Vyzkoušejte nezávaznou kalkulaci na webu ZOXO
• Mrkněte na vzory smluv – vše je veřejně dostupné
• Nebo si připravte dotaz a napište jim rovnou

Zde najdete odkaz na hodnocení Firmy.cz a Google

Nejčastější otázky (FAQ)

---

---

Vaše komentáře

---

Přispějte svým komentářem či zkušeností