Občas nastane situace, kdy člověk narazí na nečekané výdaje, objeví se skvělá příležitost, nebo prostě jen potřebuje mít jistotu, že má rezervu pro klidné spaní. Peníze, které jsou dneska na spořicím účtu, vydělávají v průměru okolo 4 % ročně, což je fajn – ale co když lze půjčit skoro za stejný úrok, navíc s možností splácení podle sebe a s volností, na co je využít?
Přesně na tohle jsem se dneska ráno mrknul, protože trh s půjčkami je v roce 2025 fakt hodně jiný než dřív.
Kdy si dává smysl půjčit peníze?
Dlouhé roky jsem zastával názor, že půjčky jsou hlavně pro ty, co nemají jinou možnost. Jenže teď, když vidím, jak nízké jsou úrokové sazby, začínám tenhle pohled přehodnocovat.
Inflace sice pořád lehce „užírá“ hodnotu úspor, ale na druhou stranu i banky začaly bojovat o klienty mnohem lepšími podmínkami. Pokud zvažuješ financování nového auta, rekonstrukci bytu, nebo prostě potřebuješ rezervu na horší časy, půjčka za 3,99–4,5 % ročně je vlastně extrémně výhodná – hlavně v porovnání s tím, za kolik můžeš nechat peníze na spořáku „ležet“.
Jinými slovy: ty si půjčíš peníze skoro za to, co by ti vydělal běžný spořicí účet!
Jaké jsou hlavní výhody půjčky právě teď?
1. Úrokové sazby začínají na 3,99 % (Zonky) a 4,3 % (Raiffeisenbank)
Tohle je teď naprosto zásadní argument. Doby, kdy byly úroky přes 10 % – 12%, jsou prostě pryč. Třeba u Zonky se dostaneš na 3,99 %, Raiffeisenbank nabízí od 4,3 % ročně – a to je dost blízko výnosům na spořicích účtech. Z pohledu čisté matematiky jsou takhle levné peníze fakt výjimečné.
2. Flexibilita splácení podle vlastních možností
Nikdo nechce být „přikovaný“ k jedné pevné částce nebo termínu. U většiny moderních půjček si můžeš nastavit délku splácení na 3 měsíce až 10 let. Navíc si zvolíš i den, kdy bude splátka odcházet – ideální, pokud máš výplatu vždy ke konkrétnímu dni v měsíci.
3. Žádné skryté poplatky a možnost předčasného splacení zdarma
Tohle byla dřív velká bolest, dneska ale patří minulosti. Správa půjček, mimořádné splátky i předčasné splacení jsou u většiny bank zdarma. Můžeš si tak půjčit na tři roky, ale když ti to vyjde a zaplatíš vše za rok, nikdo ti nic nenaúčtuje navíc.
4. Peníze na účtu do pár minut
Celý proces je dnes plně online po internetu. Stačí pár kliknutí a za pár minut můžeš mít peníze na účtu – žádné zdlouhavé schůzky, razítka, nebo chození na pobočky. Většina bank i fintechů umožňuje podepsat smlouvu digitálně (třeba přes Bank ID).
5. Půjčka na cokoliv – bez ručitele, bez účelu
Jestli si chceš koupit auto, vybavit domácnost, zaplatit školné, nebo prostě jen překlenout horší období, je to tvoje věc. Moderní půjčky už nevyžadují ručitele ani účel. Nikdo se tě nebude ptát, na co přesně peníze využiješ.
Tip:
Například Raiffeisenbank ti půjčí od 5 000 Kč do 1 200 000 Kč, a to úplně online. Zonky (Air Bank) se nebojí jít s úrokem na 3,99 %, což je na dnešní dobu skoro „zadarmo“. V případě pojištění půjčky máš navíc klid, že i v případě výpadku příjmu ti splátky nějakou dobu pokryje pojišťovna.
Proč je půjčka výhodná právě teď?
Už jsme nakousli základní argumenty, proč je rok 2025 z hlediska půjček opravdu výjimečný. Teď to pojďme vzít ještě víc „do hloubky“ – s konkrétními čísly, situacemi ze života a odpověďmi na ty nejčastější otázky, které kolem půjček řeší snad úplně každý.
Jak vypadá výpočet půjčky v praxi?
Představ si, že si chceš půjčit 100 000 Kč na 5 let. Jak to reálně vypadá?
- Výše půjčky: 100 000 Kč
- Doba splácení: 60 měsíců
- Měsíční splátka: 1 856 Kč
- Pevná úroková sazba: 4,3 % p.a.
- RPSN: 4,4 %
- Celkově zaplatíš: 111 360 Kč
Takže za celých 5 let zaplatíš o 11 360 Kč víc, než sis půjčil. Pokud ale necháš stejnou částku „ležel“ na spořicím účtu za 4 % ročně, tak se ti téměř kompletně kompenzují náklady na úroky – rozdíl je prakticky zanedbatelný. U větších půjček je efekt dokonce ještě zajímavější.
Co když si půjčím 1 200 000 Kč?
- Výše půjčky: 1 200 000 Kč
- Doba splácení: 60 měsíců (5 let)
- Měsíční splátka: 22 263 Kč
- Měsíční splátka s pojištěním: 24 912 Kč
- Roční úroková sazba: od 4,3 %
- RPSN: od 4,39 %
- Celkem zaplatíš: cca 1 335 780 Kč (bez pojištění)
Když porovnáš roční úrok s běžným zhodnocením na spořicím účtu, tak vlastně „utratíš“ jen pár tisíc navíc – za obrovskou flexibilitu a jistotu, že peníze máš k dispozici přesně tehdy, kdy je potřebuješ
Na co si dát při sjednání půjčky pozor?
I když je půjčování extrémně jednoduché, pár věcí je vždycky dobré si pohlídat:
- Pečlivě si projdi RPSN – nejen základní úrok, ale i celkové náklady.
- Porovnej více nabídek – klidně i u tří až pěti bank nebo fintechů, rozdíly můžou být výrazné, ale tyhle 2 nabídky jsem osobně ověřoval a jsou v pohodě!
- Ověř si, jak funguje předčasné splacení – ať máš jistotu, že když budeš mít peníze dřív, nic ti nezkazí plán.
- Vždy čti podmínky pojištění – zejména co se týče výluk a situací, kdy pojišťovna plní.
Jak poznám, že je půjčka opravdu výhodná?
1. Nízká úroková sazba ještě není všechno
Je sice lákavé vidět v reklamě „od 3,99 %“, ale důležitější je celková RPSN (roční procentní sazba nákladů). Ta zahrnuje i všechny další poplatky (za správu, pojištění, sjednání atd.). Pokud je RPSN téměř stejné jako úrok, je to fakt fér nabídka. U současných bank a fintechů často najdeš rozdíl mezi úrokem a RPSN pod 0,5 % – a to je známka velmi výhodné půjčky.
2. Transparentnost a jednoduchost
Každý, kdo něco skrývá do malých písmenek, nemá čisté úmysly. Ideální je půjčka, kde přesně vidíš, kolik zaplatíš měsíčně i celkově, a podmínky jsou jasné a srozumitelné. Například Raiffeisenbank, Zonky nebo Air Bank mají vše jasně vysvětleno, včetně simulace mimořádných splátek a splacení zdarma.
3. Flexibilní možnosti úhrady a mimořádných splátek
Možnost „kdykoliv doplatit“ nebo poslat mimořádnou splátku bez penále je zásadní. V životě se může stát cokoliv a s takovou flexibilitou můžeš půjčku zkrátit a ušetřit na úrocích.
4. Pojištění schopnosti splácet
Pokud máš rodinu, hypotéku nebo jsi živnostník, rozhodně doporučuju pojištění půjčky. I když je měsíčně trochu dražší, chrání tě v případě nemoci, úrazu nebo výpadku příjmu. Výhodné je hlavně tam, kde máš možnost pojištění vypovědět kdykoliv, případně kde je možné si vybrat jen některá rizika.
Moje osobní tipy na bezpečné a výhodné půjčování peněz!
- Nikdy si nepůjčuj na spotřebu „jen tak“, ale plánuj s rezervou – dobrá půjčka je nástroj, ne záchranný kruh na zoufalství.
- Srovnávej online, ale vždy ověř finální nabídku přímo u banky – agregátory jsou super, ale skutečnou sazbu zjistíš až po vyplnění žádosti.
- Nastav si automatické splátky z účtu – vyhneš se opožděným platbám a zbytečným poplatkům.
- Pokud ti klesne úrok na spořicím účtu pod 4 %, je ještě větší smysl půjčit si levně a peníze nechat dál „pracovat“.
Mýty a polopravdy o půjčkách
„Půjčka mě zadluží na roky dopředu a sežere mi peněženku.“
Realita: S úrokem kolem 4 % a možností kdykoliv splatit zdarma je půjčka v dnešní době často levnější, než kdyby sis sáhl do svých úspor a ty by ti mezitím ztrácely hodnotu kvůli inflaci. Důležité je půjčovat si s rozumem a mít plán na splácení.
„Banky účtují hromadu skrytých poplatků.“
Realita: Moderní banky a fintechy to už dávno nedělají. Vše je přehledné, bez „malých písmenek“, a pokud by ti někdo chtěl naúčtovat poplatky za předčasné splacení, okamžitě utíkej jinam.
„Na půjčku dosáhne jen někdo.“
Realita: Schvalovatelnost je dnes mnohem vyšší než dřív. Stačí pravidelný příjem, pozitivní platební historie a férová žádost. Navíc díky digitalizaci je proces pro všechny stejný, žádné protekce.
Závěrečné shrnutí
Na závěr – pokud máš pravidelný příjem, jasný plán na využití peněz a vybíráš pečlivě, půjčka za současných podmínek není strašák, ale může být výhodný a bezpečný finanční nástroj.
Úroky kolem 4 %, rychlost online sjednání, nulové poplatky a možnost předčasného splacení – to vše je důvod, proč si peníze půjčit právě teď, když to potřebuješ nebo když chceš využít rozumný úvěr místo „vytahování“ vlastních úspor za cenu ztráty jejich hodnoty.
Pokud tě zajímá konkrétní nabídka, vyplň si během chvilky online kalkulačku, porovnej podmínky a neboj se na cokoliv zeptat. S půjčkou dneska vážně není potřeba mít strach – stačí rozum, srovnávat a nebát se říct si o nejlepší nabídku.
A kdybys potřeboval jen 15 tisíc – dneska jsou na 30 dnů zadarmo!
PS: Pokud potřebuješ bezúročně půjčit jen třeba 15 000 Kč na 30 dní, určitě zkus půjčku Kamali. Celý proces je rychlý, online a první půjčka je při včasném splacení úplně bez poplatků. Je to ideální řešení na krátkodobé výdaje nebo když ti prostě do další výplaty chybí pár tisícovek.
Nejčastější otázky a odpovědi (FAQ)
Můžu o půjčku žádat, i když mám už nějaké závazky?
Ano, a banky s tím běžně počítají. Klíčové je, jestli ti po zaplacení všech závazků zůstává dostatek volných peněz na běžný život. Pokud máš víc půjček, je nejlepší je sloučit do jedné (konsolidace) – nejenže si zlevníš splátky, ale celý život si zjednodušíš.
Co když mám záznam v registru dlužníků?
Upřímně – banky se registrům nevyhnou, ale neznamená to hned „stopku“. Malý prohřešek (opožděná splátka nebo zapomenutý účet) není automaticky konec. Problém je, pokud máš neuhrazené dluhy nebo exekuce. I tady ale existují možnosti – některé nebankovní společnosti půjčí i lidem s drobným záznamem, samozřejmě za vyšší úrok.
Jak probíhá online žádost?
Většina bank má systém naprosto jednoduchý. Vyplníš formulář, zadáš výši půjčky a dobu splatnosti, často doložíš příjem (stačí nahrát výpis z účtu), někdy ti stačí jen ověření přes BankID. Výsledek víš většinou do pár minut. Smlouvu pak podepíšeš online nebo přes SMS.
Musím uvádět účel půjčky?
Ne. Moderní půjčky jsou na cokoliv. Nikdo po tobě nechce vysvětlovat, proč potřebuješ peníze – je to jen tvoje věc.
Co když přijdu o práci nebo onemocním?
Tady se vyplatí pojištění schopnosti splácet. Často pokrývá i několik měsíců splátek v případě ztráty příjmu, pracovní neschopnosti nebo hospitalizace. Někdy máš navíc možnost splátky odložit či snížit.
Vaše komentáře
Zatím nejsou žádné komentáře… Buďte první, kdo ho napíše.
Přispějte svým komentářem
