Všichni známe ty věty: „Na co bych platila životko, když jsem zdravá jak řípa?“ nebo „Stejně to pojišťovna nevyplatí, když na to přijde…“ A přesto se každou chvíli někde něco stane. Nečekaná diagnóza. Blbá nehoda. Vážný úraz při běhání nebo na sjezdovce. A najednou to, co nám přišlo zbytečné, dává smysl až moc dobře.
Mně osobně otevřel oči moment, kdy kamarádce diagnostikovali rakovinu prsu — a místo toho, aby řešila jen léčbu, začala okamžitě řešit: „Jak zaplatím nájem? Co malá? Kdo zaplatí hypotéku, když nebudu moct do práce?“ A tady začíná příběh o tom, proč životní pojištění není jen „další položka v rozpočtu“, ale něco, co může rodině doslova zachránit existenci.
Co přesně je životní pojištění a jak funguje?
Ve zkratce: životní pojištění kryje finanční dopady, když se vám stane něco vážného – ať už nemoc, úraz, invalidita nebo dokonce smrt. Peníze z pojistky pak slouží k tomu, aby se vaše rodina nemusela zadlužovat nebo abyste vy sami přežili dobu, kdy nemůžete pracovat. A to v klidu, ne s tikajícími složenkami nad hlavou.
Na rozdíl od úrazového pojištění (které řeší jen úrazy), životní pojištění se týká i nemocí – a ty tvoří drtivou většinu případů invalidity (až 95 %!).
Kdy má smysl o životním pojištění přemýšlet?
Ne, fakt nemusíte mít tři děti, hypotéku a psa. Smysl to dává i v jiných situacích například když:
- Máte dluhy (hypotéku, úvěr, leasing),
- Jste živitel/ka rodiny,
- Jste OSVČ a nemoc vás připraví o veškerý příjem,
- Nemáte velkou finanční rezervu,
- Sportujete nebo cestujete,
- Máte děti (a chcete je zabezpečit),
- Jste mladí – protože právě tehdy je pojištění nejlevnější.
Rizikové vs. investiční životní pojištění: Co je co?
Tady si to pojďme říct úplně na rovinu. Existují dva základní typy životního pojištění:
| Typ pojištění | Co kryje | Má spořicí složku? |
|---|---|---|
| Rizikové | Jen zdravotní a životní rizika | ❌ Ne |
| Investiční / Kapitálové | Rizika + spoření / investice | ✅ Ano |
U většiny lidí dává největší smysl rizikové životní pojištění. Je levnější a jeho účel je jasný – krýt průšvihy. Spořit nebo investovat se dá totiž mnohem efektivněji i jinde.
Co všechno může životní pojištění zahrnovat?
Tady pozor – není to jen o „když umřu“. Rizik, která pojištění může krýt, je celá řada. Tady jsou ta nejdůležitější:
☠️ Pojištění pro případ smrti
Tohle je základ. Pokud zemřete, rodina dostane peníze. Často slouží k pokrytí hypotéky nebo jako „záchranný polštář“ pro manžela/ku a děti.
🧠 Závažné nemoci
Infarkt, mrtvice, rakovina, Alzheimer, Parkinson… Když vás skolí něco vážného, léčba stojí majlant a pracovní výpadek taky. Tahle složka pojištění vám může pomoci přežít dobu, kdy se místo práce léčíte.
♿ Invalidita
Nezvládnu už pracovat? Nemůžu se postarat o sebe? Invalidní důchod od státu nestačí ani na režii. Tady přichází ke slovu pojištění, které vám dorovná výpadek příjmů až do důchodu.
🏥 Pracovní neschopnost
Zlomená noha, těžká chřipka nebo operace zad. Když jste několik týdnů doma, pojištění může dorovnat chybějící příjmy – což je fajn hlavně pro OSVČ nebo rodiče samoživitele.
🧍 Trvalé následky úrazu
Ani drobný úraz nemusí být „drobný“, když vám třeba poškodí ruku natolik, že už nezvládnete svou práci. Pojištění může pomoct překlenout výpadek nebo zaplatit rehabilitace.
Jak si nastavit životní pojištění, aby opravdu dávalo smysl?
Tady platí jedno důležité pravidlo: Jedna univerzální šablona neexistuje. Každý z nás má jinou životní situaci, příjem, závazky i priority. A přesně podle toho by mělo vypadat i pojištění.
Dám vám tři konkrétní příklady z RIXO.cz, které ukazují, jak se nastavení může lišit:
👩 Klára, 32 let, single, hypotéka
- Pracuje v bance, vydělává 30 000 Kč čistého.
- Má hypotéku s nesplacenou částkou 3 miliony Kč.
- Platí 660 Kč měsíčně za životní pojištění.
Co má smysl řešit?
Kláře dává smysl chránit hlavně svůj příjem. Pokud by onemocněla nebo měla úraz, nebude mít z čeho splácet hypotéku. Pojištění kryje pracovní neschopnost, invaliditu a závažné nemoci. Naopak pojištění smrti nemusí mít na vysokou částku – nemá děti ani partnera.
👨 Petr, 40 let, manžel, otec dvou dětí
- S manželkou splácí hypotéku 4,5 milionu Kč.
- Měsíční příjem 50 000 Kč, výdaje 40 000 Kč.
- Platí 1 700 Kč měsíčně.
Co má smysl řešit?
Petr je hlavním živitelem rodiny. Pokud by se mu něco stalo, manželka by to sama neutáhla. Takže pojištění smrti na odpovídající částku (ideálně na celou hypotéku), pojištění invalidity a pracovní neschopnosti jsou nutnost. Také přidal krytí závažných nemocí, protože výpadek příjmu by zasáhl celou rodinu.
🧒 Honzík, 6 let, pojištěný kvůli aktivitám
- Maminka Tereza je samoživitelka.
- Čistý měsíční příjem 20 000 Kč.
- Měsíční pojistka: 330 Kč.
Co má smysl řešit?
Pojištění je zaměřené na úrazy, trvalé následky, hospitalizaci a závažné nemoci. Tereza si navíc připojistila denní odškodné při dlouhé nemoci, protože nemá možnost být se synem dlouho doma bez příjmu.
Co ovlivňuje cenu životního pojištění?
Není to jen o věku. Na výši měsíčního pojistného hraje roli celá řada faktorů:
| Faktor | Vliv na cenu pojištění |
|---|---|
| Věk | Čím mladší, tím levnější |
| Zdravotní stav | Chronické nemoci = přirážka |
| Povolání | Riziková práce = vyšší cena |
| Sportovní aktivity | Extrémní sporty = přirážka |
| Výše pojistných částek | Čím vyšší limity, tím víc platíte |
| Zvolená rizika | Každé riziko má jinou cenu |
| Délka pojištění | Delší doba = stabilní cena |
Například rizikové životní pojištění se nejčastěji pohybuje mezi 500–1 800 Kč měsíčně, podle výše zmíněných parametrů.
Proč (a jak) srovnávat nabídky životního pojištění?
Tohle je bod, který spousta lidí totálně podcení. Představte si, že máte naprosto stejné krytí – a u jedné pojišťovny platíte 700 Kč měsíčně, u druhé 1 100 Kč. Rozdíl? Klidně tisíce korun ročně. A když víme, že životní pojištění se uzavírá třeba na 20–30 let, není to drobnost.
Jak to udělat chytře?
💡 Online srovnávače jako RIXO.cz jsou fakt užitečné. Funguje to jednoduše:
- Vyplníte pár údajů – věk, profese, jestli sportujete, rodinná situace…
- Za minutu máte nabídky z několika pojišťoven, přehledně srovnané podle ceny.
- Můžete si je filtrovat, upravit a klidně přidat i konkrétní rizika.
- Když si nevíte rady, ozve se vám specialista, který vám poradí, co dává smysl (a co ne).
Co (ne)čekat od životního pojištění?
Když si člověk sjedná životní pojištění, měl by od něj čekat tři věci:
- Jistotu, že pokud se něco stane, nebude to finanční likvidační.
- Flexibilitu, protože život se mění – a dobré pojištění jde upravit podle aktuální situace.
- Rychlost vyřízení – slušná pojišťovna vás nebude dusit třemi lety papírování.
A taky si dejte pozor na tohle: pokud vám někdo nutí investiční pojištění jako „výhodnou kombinaci spoření a krytí“, běžte o dům dál. Pokud chcete spořit nebo investovat, radši si otevřete Portu, Fondee nebo ETFka přes brokera – ale to už je jiný článek. 😉
Shrnutí, které fakt dává smysl
Životní pojištění není o strachu, ale o klidu v hlavě. O tom, že když se něco pokazí, nebudete muset prodávat byt, rozprodávat majetek nebo doufat, že vám půjčí známí.
A hlavně – dobře nastavené pojištění neznamená, že platíte moc. Naopak. Stačí ho mít chytře. Přesně podle vaší situace, priorit a možností. A pokud to nechcete řešit sami? Mrkněte na RIXO.cz – tam to zvládnete za dvě minuty.
Časté otázky, na které se mě lidi ptají
Má smysl mít životní pojištění i bez dětí nebo partnera?
Jo. I když jste single, pořád můžete přijít o příjem kvůli nemoci nebo úrazu. A kdo pak bude platit nájem, jídlo, léky?
Můžu mít více životních pojištění?
Ano, ale dává to smysl jen někdy – např. když jedno je starší a nevyplatí se měnit, ale chcete si přidat nějaká nová rizika. Každopádně si dejte pozor na duplikace a zbytečné platby.
Pomůže mi pojištění pracovní neschopnosti i jako OSVČ?
Rozhodně! A často ještě víc než zaměstnancům, protože bez pojištění vám stát dá leda tak… kulový. Jen si dejte pozor, aby tam nebyla dlouhá čekací doba na plnění.
Vaše komentáře
Zatím nejsou žádné komentáře… Buďte první, kdo ho napíše.
Přispějte svým komentářem či zkušeností
