Srovnání ZOXO a ACEMA: Která půjčka dává větší smysl?

Dostal jsem tip na firmu ZOXO od jednoho z návštěvníků našeho webu. Ptal se, jestli bych se na ni mohl podívat podrobněji. Jakmile jsem začal zkoumat, co tahle společnost nabízí, bylo jasné, že si zaslouží hlubší porovnání – především s ACEMA Credit, která je na trhu už dvacet let a patří k nejznámějším hráčům v oblasti nebankovních půjček se zajištěním.

Obě firmy cílí na podnikatele, kteří chtějí peníze rychle, často i v situaci, kdy jim banky zavřely dveře. A obě to dělají jinak.

Rozhodl jsem se tedy připravit objektivní srovnání obou nabídek, včetně konkrétních rozdílů v úrocích, poplatcích, transparentnosti, a taky v přístupu ke klientům.

Pokud zvažujete úvěr se zástavou nemovitosti, tohle by vám mohlo pomoct udělat si jasno.

1. Základní profil obou firem: ACEMA a ZOXO

ZOXO je na trhu relativně malý hráč, ale působí zde od roku 2011.

Nejde o anonymní platformu, za firmou stojí konkrétní podnikatelé a fyzické osoby. Na rozdíl od velkých nebankovních domů nefiguruje pod licencí ČNB, protože cílí výhradně na podnikatele – tedy segment, který v Česku nespadá pod stejná regulační pravidla jako spotřebitelské půjčky.

Půjčuje pouze proti zajištění nemovitosti a její provozní filozofií je jednoduchost, přímé jednání a srozumitelnost podmínek.

ACEMA Credit Czech, a.s. je opakem – patří k největším nebankovním institucím v Česku, má licenci České národní banky a na trhu funguje přes 20 let.

Nabízí půjčky jak podnikatelům, tak spotřebitelům, přičemž v obou případech trvá na zajištění úvěru nemovitostí. ACEMA má za sebou robustní zázemí, propracovaný právní aparát, ale zároveň také historii správního řízení ze strany ČNB (pravomocné rozhodnutí v roce 2022).

Firma financuje své úvěry přes platformu Bondster, kde investorům slibuje výnosy až 11 % ročně – to má vliv na výsledné náklady pro klienta.

Shrnutí základních rozdílů

2. Transparentnost a srozumitelnost: Kde máte větší šanci pochopit, co vlastně podepisujete?

Při porovnávání těchto dvou firem se velmi rychle ukáže jeden zásadní rozdíl: ZOXO komunikuje svoje podmínky příměji a srozumitelněji než ACEMA. A to i přesto, že je menší, bez PR týmu nebo drahé webové prezentace.

U ZOXO najdete

• jasně uvedené dva typy splácení (anuitní a balonové),
• konkrétní modelové příklady včetně částek, RPSN a nákladů,
• jednoduchý ceník služeb s přehlednou tabulkou,
• férové přiznání, že jde o nabídku pouze pro podnikatele.

Jejich přístup působí „přízemně“ jako když jednáte přímo s majitelem, ne s call centrem.

Oproti tomu ACEMA působí robustněji a marketingově uhlazeněji, ale detailní informace o poplatcích nebo výpočtech najdete až při hlubším pátrání. Například předčasné splacení úvěru je sice možné, ale poplatek se počítá podle velmi komplikovaného vzorce, který zahrnuje PRIBOR, výši úvěru i speciální koeficienty.

Všechny tyto informace najdete až v obchodních podmínkách a to většina žadatelů nedělá.

Další rozdíl je v přehlednosti sazebníku. ACEMA má komplexní poplatkovou strukturu a u podnikatelských úvěrů často neuvádí RPSN. Naproti tomu ZOXO transparentně ukazuje konkrétní náklady i u vyšších částek, což působí důvěryhodněji.

3. Parametry půjček: Jaké jsou reálné podmínky u ZOXO a ACEMA?

Teorie je jedna věc, ale co opravdu dostanete, když zažádáte o úvěr? Tady už se rozdíly projevují naplno, hlavně pokud jde o výši úvěru, typ zajištění a samotné splácení.

ZOXO – jednoduše a hlavně jasně!

ZOXO se zaměřuje na podnikatele, kteří chtějí financovat svůj byznys a mají čím ručit. V praxi to znamená:

• Minimální výše úvěru: od 100 000 Kč
• Maximální výše úvěru: až 20 000 000 Kč (dle hodnoty zástavy)
• Typ zajištění: nemovitost v osobním nebo firemním vlastnictví (rodinný dům, byt, komerční objekt)
• Splatnost: 1 až 20 let
• Úroková sazba: od 6,9 % p.a. (dle typu splácení – marketingová sazba)
• RPSN: přehledně uvedeno u modelových příkladů (anuita i balon)
• Poplatky: férově rozepsané v tabulce

ACEMA – široká nabídka, ale složitější

ACEMA půjčuje podnikatelům i fyzickým osobám (na spotřebu, konsolidaci i exekuce). Klíčové parametry:

• Minimální výše úvěru: od 100 000 Kč
• Maximální výše úvěru: spotřebitelský 8 mil. Kč, podnikatelský až 50 mil. Kč
• Typ zajištění: vždy nemovitost, někdy i movitý majetek
• Splatnost: až 20 let
• Úroková sazba: od 9,69 % p.a. (marketingová sazba)
• RPSN: u spotřebitelských půjček ano, u podnikatelských často chybí
• Poplatky: rozsáhlé, některé se počítají podle složitých vzorců (např. za předčasné splacení)

Porovnání v kostce

4. Poplatky, sankce a reálné náklady: kde na vás co číhá?

Tady se často láme chleba. U podnikatelských úvěrů se totiž reálné náklady neodvíjejí jen od úrokové sazby, ale hlavně od toho, co všechno je schované v poplatcích, sankcích nebo smluvních podmínkách. A právě tady je vidět zásadní rozdíl mezi ACEMA a ZOXO.

ZOXO – transparentně, bez kliček

U ZOXO se vám nestane, že byste si museli volat na zákaznickou linku kvůli výpočtu sankce nebo dohledávat skryté náklady v obchodních podmínkách.

• Poplatek za zpracování: účtován jen v případě úspěšného schválení
• Odhad nemovitosti: zdarma
• Poplatek za vedení úvěru: zahrnut v RPSN
• Předčasné splacení: bez sankcí
• Ceník služeb: veřejně dostupný, jasně strukturovaný
• Mimořádné splátky: povoleny kdykoliv a bez pokut

Zkrátka: co vidíte, to dostanete. Reprezentativní příklady (jak anuitní, tak balonová splátka) ukazují, kolik zaplatíte celkem i měsíčně. A to včetně všech poplatků.

ACEMA – komplexní vzorce a “náš operátor vám sdělí částku”

Zatímco ACEMA vypadá na první pohled jako zkušený hráč s licencí ČNB, u poplatků přichází první varovné blikání:

• Poplatek za uzavření smlouvy: často procentuální, může jít do desítek tisíc
• Odhad nemovitosti: zdarma
• Poplatek za změnu ve smlouvě: až 3 % z výše úvěru
• Poplatek za předčasné splacení (spotřebitelský úvěr): složitý vzorec navázaný na PRIBOR
• Předčasné splacení (podnikatelský úvěr): ACEMA má právo na poplatek, výše není veřejně definována
• Upomínky: první 100 Kč, další 1 000 Kč

Například změna typu zajištění u pětimilionové půjčky může znamenat jednorázový poplatek 150 000 Kč. Ano, čtete správně – jen za změnu ve smlouvě. Navíc ACEMA často neuvádí RPSN u podnikatelských půjček, což dělá finální porovnání extrémně náročné.

Právní status, regulace a důvěryhodnost

Přístup k úvěrům se zástavou nemovitosti znamená, že se nejedná o jednoduché „spotřebitelské“ půjčky je zde vyšší riziko pro poskytovatele i klienta, a proto je důležité vědět kdo je za firmou, jaký má status a jak se k vám bude chovat, pokud něco nepůjde podle plánu.

ACEMA Credit Czech, a.s.

• Firma je licencovaný poskytovatel spotřebitelských úvěrů od Česká národní banka (ČNB). 
• Registrační rozhodnutí ČNB: pravomocné rozhodnutí k ACEMA se spisovou značkou S‑Sp‑2020/00100/CNB/573, rozhodnutí nabývá právní moci 04.04.2022.
• Firma má historii udělené pokuty od ČNB (např. 2,5 mil. Kč za nedostatečné posouzení schopnosti splácet). 
• Výhoda: regulace naznačuje, že existuje dohled, dohromady s historií firmy to navozuje pocit větší stability.
• Otázka: historie správního řízení znamená, že klient by měl být obezřetný a pečlivě si pročíst smlouvu a poplatky.

ZOXO

• Firma funguje jako poskytovatel podnikatelských půjček se zástavou nemovitosti, nezařazena mezi spotřebitelské úvěry, a tudíž nemá stejnou licenci jako spotřebitelský poskytovatel.
• To znamená: regulace je jiná, dozor není přes ČNB tak silný jako u spotřebitelských služeb což znamená větší odpovědnost klienta při výběru.
• Výhoda: menší byrokracie, rychlejší proces.
• Otázka: menší regulace = potenciálně vyšší riziko, pokud něco nebude fungovat podle dohody.

Shrnutí odborného pohledu

• Pokud hledáte poskytovatele s nejvyšším právním krytím a dohledem, ACEMA nabízí silnější status díky licenci ČNB.
• Pokud vám ale hlavně záleží na rychlosti, jednoduchosti a jste schopni převzít větší odpovědnost, ZOXO může být výhodná volba – jen si dobře přečtěte smlouvu a zvažte riziko.
• Doporučuji: před podpisem smlouvy u obou firem si ověřte všechny klíčové body jako úrok, poplatky, sankce, typ zajištění. A pokud možno, konzultujte s odborníkem (např. právníkem).

5. Zákaznická zkušenost a reputace

Přímá zkušenost klientů často odhalí víc než jakákoli brožura nebo tabulka. Proto jsem se podíval na to, co o ACEMA a ZOXO říkají skuteční lidé ať už v recenzích, diskuzních fórech nebo nezávislých hodnoceních.

Co o ACEMA říkají klienti

• Rychlost vyřízení: velmi často zmiňované pozitivum. Podnikatelé oceňují, že peníze mohou mít k dispozici už do 48 hodin.
• Ochota řešit i složité situace: například klienti se záznamy v registrech nebo v exekuci potvrzují, že právě ACEMA jim nabídla pomoc, kde banky odmítly.
• Jasné mínusy:
  • Výrazná sankce při předčasném splacení. Klienti upozorňují, že výstup ze smlouvy může být velmi drahý.
  • Poplatek 3 % za změnu smlouvy například při změně nemovitosti v zástavě je podle mnohých vyloženě likvidační.
  • Někteří klienti si stěžují na tlak na podpis smlouvy v časovém stresu.

Co víme o ZOXO z veřejných zdrojů

• Firma zatím nemá stovky recenzí jako ACEMA, ale to není nutně špatně – jednoduše jsou menší než ACEMA
• Co lze z dostupných recenzí a informací vyčíst:
  • Klienti zmiňují férové a vstřícné jednání, často i osobní přístup.
  • Upozorňují na nutnost ručit nemovitostí – což ale platí u obou firem.
  • Pozitivní je transparentní výpočet splátek, včetně ukázek anuitní a balonové varianty.

6. Shrnutí a závěrečné srovnání: ACEMA vs ZOXO

Obě firmy se pohybují v segmentu podnikatelských půjček se zajištěním nemovitostí, ale jejich přístup je odlišný. Níže uvádím přehledné porovnání klíčových parametrů, které vám může pomoct zorientovat se, pokud hledáte seriózní financování mimo banku.

Přehledná tabulka: ACEMA vs ZOXO

Můj verdikt

ACEMA je velký a zavedený hráč, který cílí i na klienty ve složité situaci.

Má silnou značku a zkušenost, ale zároveň u ní narazíte na poměrně tvrdou poplatkovou politiku a některé právní formulace, které z pohledu běžného podnikatele nejsou úplně komfortní.

U spotřebitelských úvěrů je navíc pod dohledem ČNB, což je na jednu stranu záruka dohledu, ale i známka, že tu regulátor v minulosti řešil problémy s postupy.

ZOXO působí menším, ale přehlednějším dojmem, přeci jen jsou menší.

Na webu má jasně uvedené příklady splácení, konkrétní sazby i ceník. Pokud podnikáte a hledáte rychlý, transparentní úvěr se zajištěním nemovitostí, může být zajímavou volbou.

Na druhou stranu, protože nemá licenci od ČNB a operuje pouze v podnikatelském segmentu je potřeba si vše důkladně pročíst a zvážit rizika spojená s menší firmou bez dlouhodobé historie.

Nejčastější otázky lidí (FAQ)

Vaše komentáře

Přispějte svým komentářem či zkušeností

Petr Venclik Tech & VPN & Cybersecurity Blogger

Píšu o technologiích, VPNkách, ochraně soukromí a bezpečnosti na internetu. Všechno, o čem mluvím, si sám testuju - doma, v práci i na cestách. Sdílím tipy a triky, které opravdu fungují, a hodnotím služby podle reálných zkušeností, ne podle reklamních řečí. Baví mě propojovat IT, umělou inteligenci, cestování, marketing a moderní životní styl do jednoho funkčního celku. Věřím, že technologie mají život usnadňovat, ne komplikovat a právě o tom jsou mé články na tomto webu.

Profil autora

VPN IT Kyberbezpečnost Cestování a technologie Online soukromí Blokování reklam Bezpečnost na internetu Digitální nomád Anonymita na netu